Nieuws 09 juli 2025

Bijna een miljoen zzp'ers zijn onverzekerd bij arbeidsongeschiktheid

Meer dan tachtig procent van de Nederlandse zzp'ers heeft geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afgesloten. Bijna een miljoen zelfstandige ondernemers heeft daardoor weinig of geen financiële bescherming bij langdurige ziekte of een ongeluk.

Dat blijkt uit een analyse van de meest recente cijfers van het CBS en TNO, uitgevoerd door kennisplatform Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.nl. Hoewel het aantal zelfstandigen blijft groeien, neemt het aantal ondernemers met een AOV juist af. In 2011 betaalde 23 procent van de zzp'ers nog voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering, in 2023 is dat nog maar ruim vijftien procent.

Wel had in totaal 21 procent van de zzp'ers in 2023 iets geregeld om inkomensverlies bij ziekte of arbeidsongeschiktheid op te vangen. Naast AOV's kan het daarbij bijvoorbeeld gaan om zogenoemde ‘broodfondsen’ en vrijwillige verzekeringen via het UWV.

Te duur

Waar werknemers recht hebben op loondoorbetaling bij ziekte, zijn zelfstandigen op zichzelf aangewezen. Toch sluiten velen van hen geen verzekering af vanwege hoge kosten, onduidelijke voorwaarden of het idee dat het "wel mee zal vallen".

Uit cijfers van het CBS blijkt dat 46 procent van de onverzekerde zzp'ers de premie te hoog vindt, en 32 procent aangeeft deze simpelweg niet te kunnen betalen. Volgens Gabriël Baysoy van Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.nl zijn de kosten inderdaad een drempel, zeker bij een wisselend inkomen. "Maar wat we ook zien, is dat veel zzp'ers hun financiële risico's onderschatten. Als we hen vragen wat ze zouden doen als ze zes maanden uitvallen, is het antwoord vaak: 'Geen idee'."

Verplichte AOV laat op zich wachten

Het kabinet werkt sinds het Pensioenakkoord van 2019 aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen, maar de invoering daarvan is herhaaldelijk uitgesteld.

Volgens de huidige planning treedt de regeling op zijn vroegst in 2027 in werking. Tot die tijd blijft verzekeren vrijwillig, maar het overgrote deel van de zzp'ers laat die mogelijkheid onbenut. Wat mensen wel of niet regelen bij ziekte verschilt sterk. Van verzekeren, tot sparen of deelname aan een broodfonds.

Volgens Baysoy onderschatten veel zzp'ers hun financiële risico's en kan enkele maanden uitval al snel duizenden tot tienduizenden euro's aan omzet schelen. "Voor een ondernemer met beperkte reserves is dat het verschil tussen blijven draaien of kopje onder gaan."