Opinie 06 september 2019

Even een rekening openen

Als je op netwerkborrels hoort hoe rigide en onbenaderbaar banken zijn, denk je: “ja dat zal wel, maar niet voor mij”. Totdat je zelf een bankrekening gaat openen…

Banken hebben nog steeds moeite met compliance en CDD (customer due dilligence), in het bijzonder in het kader van de Wwft. Het cliëntenonderzoek - waar natuurlijk ook accountantskantoren mee geconfronteerd worden - blijkt voor menig ondernemer een taaie barrière.

Een zakelijke bankrekening openen anno 2019

Meestal loopt een bankrekening gewoon door, maar soms heb je een nieuwe bankrekening nodig omdat je een nieuwe activiteit of vennootschap hebt. Voor een nieuw samenwerkingsverband moesten we inderdaad een nieuwe bankrekening hebben en zoals dat gaat: “Jij kent toch genoeg mensen bij de bank?"

Dat dacht ik dus ook, maar de realiteit anno juli 2019 is anders. Trouwens niet als je zzp'er bent of een 'eenvoudige' onderneming hebt (...hoezo is ondernemen eenvoudig?). In onze situatie zijn er twee bestuurders die gezamenlijk bevoegd zijn en vier aandeelhouders. Verder doen we legale zaken, zijn we niet gevestigd in het buitenland, doen we geen contante transacties, zitten we niet in onroerend goed, hebben geen strafblad, keurige huisvaders etc.

Rabobank: Onze huisbank waar we al meerdere jaren bankieren (en waar ik het grootste deel van mijn loopbaan heb doorgebracht). Eerst maar eens digitaal aanvragen. Via de verschillende opties kom ik dan toch bij een telefoonnummer uit. Onze relatiebeheerder wordt keurig omzeild via dit algemene nummer. Na wachten, een uur bellen, meerdere malen doorverbonden, af en toe eens iemand gesproken (“u kunt het gewoon via internet doen”), krijg ik de mededeling van een aardige oudere telefoniste (bestaan die nog?) dat ik de volgende dag wordt teruggebeld.

Ik had de moed al opgegeven maar na ruim een week wachten word ik inderdaad gebeld door iemand die een afspraak met mij wil maken voor een telefonische terugbelafspraak. Hoezo terugbellen? We zijn nu toch met elkaar aan het bellen? En of dat schikt in september? Nee eigenlijk niet, want ik heb NU een bankrekening nodig. De afspraak zekerheidshalve toch maar in september gemaakt, maar ik denk: “Dat moet toch anders kunnen?”.

KNAB: Hier loopt al - naar alle tevredenheid - een rekening van mijn personal holding. Deze bank is duidelijk: onze dienstverlening is niet bedoeld voor meerdere bestuurders, aandeelhouders of wat dan ook. Volgende klant!

ING: Hier hebben we toch ook een behoorlijk betalingsverkeer lopen - zeg maar onze tweede huisbank. Ik bel het nummer op de website: “Dan moet u even samen langskomen op een kantoor voor de identificatie!” Ja, maar we zijn al klant bij jullie! Maakt niet uit, we moeten langskomen... En dan hebben we een zakelijke rekening? Daar kan de jongeman geen toezegging over doen. Het kan langer of korter duren, maar acht weken is geen uitzondering! Ik neem het de vriendelijke jongeman niet kwalijk, maar laat het maar even.

ABN-Amro: We hebben geen relatie met deze bank en via een - best wel uitgebreide maar efficiënte - webpagina laat ik al onze gegevens achter (volgens mij stellen ze de juiste CDD-vragen), met de belofte dat er contact wordt opgenomen. En inderdaad: na een dag of vijf word ik gebeld door een extern bedrijf, dat er iemand bij mij thuis of op kantoor langskomt voor de identificatie en het tekenen van stukken. So far so good. En men doet de belofte dat na de ondertekening de bankrekening binnen vijf werkdagen loopt. Ik ben geneigd te geloven wat men zegt, want ik krijg zelfs al een bankrekeningnummer uitgereikt. Het lijkt dat onze staatsbank haar proces het best onder controle heeft van alle banken, ondanks de recente aanwijzingen van DNB.

BV Nederland

Ik verbaas mij erover dat de BV Nederland nog kan functioneren als het minimaal twee maanden duurt om een zakelijke bankrekening te openen. Natuurlijk heb ik ook overwogen om dan maar de procedures te omzeilen en een rekening op een bestaande BV te openen en later aan te laten passen, maar dat levert achteraf maar weer (correctie)werk op.

Natuurlijk snap ik ook wel dat deze problematiek ingegeven wordt door de Wwft en Customer Due Dilligence (het 'ken uw klant' principe), maar het is niets nieuws. Blijkbaar hebben de (meeste) banken deze procedure nog steeds niet goed voor elkaar.

Rest mij niet anders dan accountants hun zakelijke relaties dringend te adviseren om - wanneer het meerdere bestuurders of aandeelhouders en een nieuwe rechtspersoon betreft - minimaal twee maanden van te voren naar de bank te gaan om een bankrekening te openen!